Bei der Tilgung handelt es sich um die tatsächliche Rückzahlung Ihrer Baufinanzierung, bei den Zinsen handelt es sich hingegen um die Kosten für das Darlehen.
Einziehen und das Immobiliendarlehen möglichst schnell zurückzahlen, im besten Fall bis zur Rente. Das ist der Wunsch fast aller Immobilienbesitzer. Aber wie?
Entscheidend für die Gesamtdauer einer Finanzierung ist die Tilgung.
Bei den meisten Immobiliendarlehen handelt es sich um Annuitätendarlehen. Sie zahlen für den vereinbarten Zinsbindungszeitraum eine gleichbleibende Rate. Diese setzt sich aus den Zinsen und der Tilgung zusammen. Die Zinsen sind die Kosten welche der Darlehensgeber für das Darlehen verlangt. Mit der Tilgung zahlen Sie Ihr Darlehen nach und nach zurück. Je höher die anfängliche Tilgung, desto schneller ist Ihr Darlehen zurückgezahlt. In den meisten Fällen beginnt die Tilgung bei 1 % der Darlehenssumme. Aufgrund der aktuell niedrigen Zinsen empfehlen wir mindestens 2 %, damit das Darlehen in absehbarer Zeit getilgt wird.
Warum spricht man von anfänglicher Tilgung ?
Bei einem Annuitätendarlehen vereinbaren Sie eine gleichbleibende monatl. Rate. Diese setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Der zunächst vereinbarte Tilgungssatz gilt für das erste Darlehensjahr. Die zu zahlenden Zinsen werden von der Restschuld berechnet. Da die Restschuld mit jeder gezahlten Rate sinkt, sinken auch die Zinskosten. Die Tilgung wird im Gegenzug erhöht, um wieder auf die gleichbleibende Rate zu kommen.
Ein Tilgungsplan hilft bei der Planung
Beim Abschluss Ihrer Baufinanzierung bekommen Sie vom Darlehensgeber einen Tilgungsplan. Anhand dessen sehen Sie, wie sich die Restschuld im Laufe der Jahre entwickelt. Müssen Sie also in einigen Jahren eine Anschlussfinanzierung abschließen, wissen Sie genau in welcher Höhe Sie diese benötigen. Heben Sie den Tilgungsplan daher gut auf.
Neben der Restschuld finden Sie im Tilgungsplan auch die monatl. Rate bestehend aus Zins und Tilgung. Sie haben damit genau im Blick, wie hoch der tatsächliche Zinsaufwand ist. Mithilfe unseres Zinsrechners können Sie sich einen Tilgungsplan erstellen um einen ersten Eindruck gewinnen.
Eine Baufinanzierung ist so individuell wie Ihre Immobilie. Da Sie die Tilgung selbst bestimmen können, sollten Sie genau abwägen wie hoch die Tilgung sein darf. Hier kommt es auf Ihre individuelle Situation an. Ihr finanzieller Rahmen spielt eine wichtige Rolle, aber auch der Zeitrahmen in dem Sie Ihre Immobilienfinanzierung zurückzahlen wollen.
Es gilt: Je höher die Tilgung, desto schneller ist Ihr Darlehen zurückgezahlt.
Bedenken Sie aber, dass eine hohe Tilgung auch eine entsprechend höhere Rate zur Folge hat. Die Spezialisten von HypoExpert wählen mit Ihnen gemeinsam die Rate aus, die zu Ihrer persönlichen Situation passt
Volltilgerdarlehen - Besserer Zins
Die monatl. Rate wird dabei so angepasst, dass das Darlehen innerhalb der vereinbarten Zinsbindung vollständig zurückgezahlt wird. Dafür geben Ihnen einige Darlehensgeber sogar noch einen Zinsrabatt.
Die monatl. Rate ist über die gesamte Laufzeit festgelegt und deshalb sollten Sie genau abwägen, ob diese Darlehensart für Sie sinnvoll ist.
Sie können im Regelfall allerdings weder den Tilgungssatz wechseln noch sind Sondertilgungen erlaubt. Sie sollten sich also sicher sein dass Sie die vereinbarte Rate auch tatsächlich zahlen können.
Sondertilgung statt hohe Tilgung - Was ist besser?
Mit einer Sondertilgungsoption können Sie zusätzlich Ihr Darlehen tilgen. Dadurch zahlen Sie Ihr Darlehen schneller zurück. Die meisten Darlehensgeber bieten eine Sondertilgungsoption kostenfrei an. Sie sollten Ihr Darlehen aber nicht ausschließlich über die Sondertilgungsoption planen. Oftmals gibt man das Geld dann doch für einen Urlaub oder unerwartete finanzielle Ereignisse aus.
Eine höhere Tilgung wirkt sich hingegen direkt auf Ihr Darlehen aus und durch den Zinseszinseffekt erreichen Sie dadurch eine schnellere Tilgung. Ihre Finanzierung ist dann planbarer und damit können Sie besser vorausschauen. Um auf unerwartete Situationen besser vorbereitet zu sein sollten Sie darauf Wert legen, dass ein Tilgungssatzwechsel möglich ist.
Tilgungssatzwechsel als bessere Option
Beim Abschluss Ihrer Baufinanzierung legen Sie ihre monatl. Rate fest. Diese sollten Sie mit Bedacht wählen, denn die Rate muss auch in schwierigen Zeiten gezahlt werden. Bei Arbeitslosigkeit oder familiären Veränderungen kann es sonst zu Zahlungsschwierigkeiten kommen.
Die meisten Darlehensgeber bieten, oft gegen Aufschlag, die Möglichkeit des Tilgungssatzwechsels an. Sie können dann im Notfall die Tilgung senken, oder in besseren Zeiten die Tilgung erhöhen. Dies bietet Ihnen mehr Flexibilität bei Ihrer Baufinanzierung.
Mit der richtigen Tilgung langfristig planen
Eine höhere Tilgung sorgt für eine schnellere Rückzahlung Ihres Darlehens und kann Ihnen dadurch Zinsen sparen. Aber mindestens genauso wichtig ist die finanzielle Planbarkeit. Eine zu hohe monatl. Rate kann in der Zukunft zu Engpässen führen.
Planung ist alles. Bei HypoExpert finden unsere Spezialisten genau die passende die Lösung für Sie.
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